אל תמשכנו את עתיד יקיריכם

רכישת דירה, עבור רוב הרוכשים, הינה ההוצאה המשמעותית ביותר שיעשו במהלך חייהם, ואחת מההתחייבות הפיננסיות הארוכות ביותר שידרשו לעמוד בהן.

מכיוון שרכישת דירה היא עסק יקר, באופן טבעי מחפשים הרוכשים כיצד ניתן לצמצם את העלויות הכרוכות בעסקה זו. אחת הדרכים שעלולות להישקל היא שיעבוד ביטוח החיים הקיים לטובת ביטוח החיים אותו דורש הבנק מנוטלי המשכנתאות. לכאורה מדובר בהחלטה הגיונית – מדוע לשלם פעמיים עבור ביטוח חיים? אך צעד זה עלול להתגלות כטעות חמורה.

בעת נטילת משכנתא, מחייבים הבנקים את רוכשי הדירות לרכוש ביטוח מבנה וביטוח חיים. מטרת ביטוח המבנה היא כי במקרה של שריפה או רעידת אדמה יהיה כיסוי ביטוחי שיאפשר את שיקום הנכס. מטרת ביטוח החיים היא כי במקרה שמי מנוטלי המשכנתא נפטר, חס וחלילה, לפני שסיים את תשלומי המשכנתא, תכוסה יתרת ההלוואה באמצעות ביטוח זה.

רובנו מעדיפים לא להתמודד עם מחשבות על מה יעלה בגורלם של היקרים לנו אם חלילה נלך לעולמנו בטרם עת, והדרישה של הבנקים מחייבת את רוכשי הדירות להתמודד עם תרחיש זה. כיום, הרוב המכריע של נוטלי המשכנתאות הם אנשים צעירים יחסית, בעלי משפחות. בהיעדר ביטוח חיים, אם נוטל המשכנתא הולך לעולמו, נטל החזר המשכנתא נופל על כתפי היורשים – בן/בת הזוג וילדים צעירים. מטרת ביטוח החיים שדורשים הבנקים, אם כן, היא בין היתר גם למנוע מצב זה.

מנקודת מבטם של הבנקים אין זה משנה אם נוטל המשכנתא ישעבד פוליסת ביטוח חיים שעשה בעבר עבור נטילת המשכנתא, או שירכוש פוליסה חדשה, נוספת, ייעודית למטרה זו, אך לנוטלי המשכנתאות אסור לפעול רק מתוך החשיבה הצרה של חיסכון כספי לטווח הקצר.

 לספק מענה להתחייבויות כלכליות ארוכות טווח

מטרתו של ביטוח החיים היא לאפשר למבוטח לעזור למשפחתו לממש תכניות/התחייבויות כלכליות שעלולות להיפגע אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת. המטרה העיקרית של ביטוח החיים היא לסייע בקיום הכלכלי היומיומי של בני משפחתו של המבוטח, גם במקרה שהוא אינו מפרנס יחיד. במקרים רבים מיועדת הפוליסה אף להבטיח סיוע עתידי לילדי המבוטח במימון לימודים ורכישת דירה, ולעיתים אף לסייע בתמיכה בהורים מבוגרים.

כאשר ביטוח החיים משועבד לטובת המשכנתא ונוטל המשכנתא נפטר, הבנק יממש את הביטוח לטובת החזר המשכנתא. במצב זה, משפחתו של המבוטח תישאר ללא כל תמיכה כלכלית שהיתה יכולה להיות להם לו היתה בבעלות המבוטח גם פוליסת ביטוח חיים "רגילה", והיא תיאלץ להתקיים מהכנסתו של מפרנס יחיד – ככל שישנה הכנסה שכזו.

נקודה נוספת אותה יש לקחת בחשבון כאשר שוקלים שיעבוד פוליסת ביטוח קיימת לטובת המשכנתא היא השתנות גובה הפרמיה לאורך השנים. התשלום עבור ביטוח החיים משתנה בהתאם לגיל המבוטח – ככול שהוא מתבגר, הפרמיה עולה. לעומת זאת כאשר רוכשים ביטוח חיים בגין משכנתא הפרמיה מתחשבת בהתאם ליתרה של החוב. בעקרון, ככול שמתבגרים ומחזירים חלק הולך וגדל של ההלוואה, הפרמיה אמורה לקטון בהתאם ליתרה שנותרה כחוב לבנק. לכן, גם מהסיבה הזו תהיה זו טעות לקחת פוליסה קיימת של ביטוח חיים ולשעבד אותה לטובת המשכנתא.

משכנתא היא התחייבות ארוכת טווח. לא ניתן להעריך מה יקרה במהלך עשרות השנים בהם נידרש לשלם את ההלוואה, אך ניתן לנקוט בצעדים שיסייעו בצמצום הסיכונים. בעת נטילת משכנתא יש לזכור כי ביטוח חיים שעושים בגינה נותן מענה לצורך החדש שנולד, ובניסיון לענות על צורך זה אסור לפגוע במענה שסיפקנו לצרכים אחרים, אותם לקחנו בחשבון בעת רכישת ביטוח החיים בעבר.