מרכיב ביטוח צד ג' כחלק מביטוח המקיף: לחשוב שני צעדים קדימה

סל ההוצאות של משקי הבית בישראל מורכב מהוצאות שונות ומגוונות, כאשר חלקן קבועות ומוכרות היטב למרבית משקי הבית: מגורים (שכר דירה או משכנתא), חינוך ותחבורה. במסגרת הניסיון לצמצם עלויות, אין ספק כי גם הוצאות אלו נבחנות בקפידה במטרה לצמצם היקפן. אחת הדרכים לצמצם עלויות היא על ידי הוזלת ביטוח הרכב המקיף באמצעות צמצום הכיסוי הביטוחי. אך כאשר מדובר בפרק ביטוח צד ג' לא רק שיש להימנע מצמצום הכיסוי הביטוחי, אלא יש לשקול בכובד ראש את הגדלתו.

ביטוח הרכב המקיף מורכב מביטוח חובה, ביטוח כנגד נזק עצמי וביטוח צד ג', כאשר שני האחרונים אינם חובה ורכישתם נתונה לשיקול דעתו של המבוטח. ביטוח מקיף מכסה כנגד גניבה ונזק שנגרם לרכב המבוטח וכן נזק לרכוש של צד ג'. ניתן לרכוש ביטוח מקיף שכולל ביטוח צד ג', או רק ביטוח צד ג'. במסגרת פרק ביטוח צד ג', הפיצוי לנזק שחברת הביטוח תישא בו, מוגבל לסכום שנקבע בפוליסה, לכן בין היתר, הוא גם זול משמעותית מהביטוח המקיף. מה שרבים אינם מודעים לו היא החשיבות של גובה סכום זה. ברוב הפוליסות גובה הסכום, המיועד לפיצוי בגין נזקים שנגרמים לרכוש של צד ג', עומד על כ-500 אלף שקלים. עבור רוב המבטחים נראה סכום זה סביר בהחלט. המחשבה הנפוצה היא – "היה, וחלילה, אהיה מעורב בתאונה, מה הסיכוי שהנזק שאגרום לרכב אחר יעלה על חצי מיליון שקל?".

ובכן, כשמדובר בביטוח צד ג', (בין שהוא כלול בתוך ביטוח מקיף או בנפרד) מומלץ לחשוב על תסריטים נוספים. דמיינו, למשל, תאונה בה מעורב רכבכם עם רכב יוקרה, או תאונת שרשרת שנגרמה בשל נהיגה רשלנית שלכם – בשני המקרים העלות הכוללת של הנזק עלולה להיות גבוהה משמעותית מזו המכוסה על ידי הפוליסה הממוצעת.

גם רכב ישן עלול לגרום לנזק כבד

אבל כאן לא מסתיימים הסיכונים. החשיבה של המבוטח הרגיל היא רק על נזק שעלול להיגרם לרכב אחר, לכן כיסוי ביטוחי של חצי מיליון שקל נראה לו מספיק. אך מה יקרה, חלילה, אם במהלך תאונה פוגע הרכב המבוטח בחלון ראווה של חנות תכשיטים וגורם לנזק לסחורה בשווי של מאות אלפי שקלים? אם הפוליסה מכסה רק עבור נזק של חצי מיליון שקל – היתרה תידרש מהמבוטח.

בנוסף, ביטוח צד ג' , לעיתים נרכש על ידי בעלי רכבים ישנים שאינם מעוניינים בכיסוי מקיף. חשוב לזכור שאין קשר בין גיל הרכב לנזק שהוא עלול לגרום. גם רכב ישן עלול לגרום לנזק משמעותי, למשל, אם יפגע בעמוד חשמל. במקרה כזה הרס עמוד החשמל עלול לגרום, לדוגמה, להשבתת אזור תעשייה שלם. חברת החשמל, לאחר שתתקן את הנזק, תבוא ותדרוש פיצוי מהנהג הפוגע. במקרה כזה, הנזק הכולל עלול להסתכם בממון רב.

כאשר שוקלים היכן לצמצם עלויות, כשמדובר בביטוח רכב בכלל ובביטוח צד ג' בפרט, אסור להתעלם מתסריטים אלו, נדירים ככל שיהיו, ולהגן על עצמכם מפני תביעות עתידיות אפשריות.

* הכיסויים והתנאים המחייבים הם אלו הרשומים בחוזה הביטוח בלבד.