חמישה דברים שלא בהכרח ידעתם על ביטוח תכולה

עונת הקיץ ועונת החגים הן עונות אותן מנצלים אנשים רבים ליציאה לחופשה בה הם עוזבים את בתיהם לתקופות ארוכות יחסית, ולכן אלו עונות בהן הפריצות לדירות ולבתים הופכות למטרידות יותר. לצד התדהמה והפחד שחשים אלו החוזרים לבית שנפרץ, הם צריכים גם להתמודד עם דברים יומיומיים כמו הצטיידות מחדש בכל החפצים שנגנבו מהם - הצטיידות שעשויה בקלות להסתכם בעשרות אלפי שקלים.

ניתן לבטח את תכולת הדירה בנפרד מביטוח המבנה ולהבטיח כי במקרה של פריצה, שריפה, רעידת אדמה או אסונות טבע נוספים – לפחות הדאגה לרכוש לא תהווה גורם נוסף ומעיק שיש להתמודד איתו.

מה חשוב לדעת לפני שרוכשים ביטוח תכולה? 

1. מה נכלל בהגדרה של תכולת דירה? באופן טבעי תכולת הדירה כוללת את מוצרי האלקטרוניקה של המבטח, התכשיטים, חפצי האמנות והריהוט. אך האם תחת הגדרה זו נכללים למשל ארונות המטבח וארונות קיר? ההגדרה של תכולת דירה, לצורך ביטוחה, מתייחסת לכל מה שאינו חלק בלתי נפרד מהמבנה. כך, תכולה אינה כוללת כל מה שצמוד למבנה באופן קבע כמו ארונות קיר, ארונות מטבח, דלתות, מעקים ועוד. לעומת זאת, תכולת דירה כן כוללת את מה שנמצא בחצר או בגינה של הדירה, אם ישנן כאלו, אך רק אם טיבם של אותם חפצים להיות במקומות אלו. אם, לדוגמא, המבטח הוציא לחצר מערכת סאונד והיא נגנבה – הפוליסה לא כוללת פיצוי על כך.

2. העריכו גם את שווי הבגדים והרהיטים: כשאנשים נדרשים להעריך את שווי הרכוש שלהם לצורך קביעת פוליסת ביטוח התכולה, הם נוטים להתייחס רק לחפצי הערך שברשותם – מוצרי חשמל ואלקטרוניקה ותכשיטים, ומתעלמים מהביגוד מהריהוט שלהם - וזו טעות.

במקרה של פריצה לדירה סביר להניח שהגנבים לא יטרחו לגנוב את בגדי הדיירים ואת הריהוט שלהם, אבל במקרה של שריפה, או הצפה למשל, עלול הרכוש כולו להינזק, ובמידה והמבטח לא כלל את שווי הביגוד והריהוט שלו – הוא יקבל פיצוי חלקי מאחר וסכום הביטוח גם הוא חלקי.

3. כמה שווה הספה שלקחתם מסבתא? סוגיה נוספת לה יש להתייחס בעת רכישת ביטוח תכולה, היא מה שווי הרכוש כאשר מדובר ברכוש שאינו חדש (וסביר להניח כי רובו כזה). ביטוח הרכוש נעשה לפי ערך כינון המאפשר למבטח לבטח את התכולה לפי ערכה כחדשה, לכן גם סכום הביטוח הנדרש צריך שיחושב בערך כינון. הספה של סבתא נהרסה בשריפה? הביטוח יפצה לפי שווי של ספה חדשה מאותו סוג.

4. רוצים לבטח תכשיטים? הזמינו מעריך מוסמך: כאשר מדובר בדברי ערך כמו תכשיטים, מצלמות, שעונים, יצירות אמנות – אחריות חברת ביטוח מוגבלת. בעת ביטוח תכולה יש הגבלה של עד 10% מסכום ביטוח התכולה על חפצי ערך, אבל לא יותר מ-2% לשווי פריט. כך לדוגמא, אם התכולה כולה מוערכת ב-200 אלף שקל, יקבל המבוטח במקרה של גניבת חפצי הערך שברשותו פיצוי של עד 20 אלף שקל, גם אם שווי חפצי הערך גבוה בהרבה. כיצד ניתן לעקוף מכשלה זו? לבקש מחברת הביטוח שתשלח על חשבונה מעריך שיעריך את תכולת הדירה, לרבות דברי הערך, ואז חברת הביטוח עשויה לאשר את הביטוח במלואו (בכפוף לדרישות מיגון).

5. האם יש כיסוי ביטוחי מחוץ לדירה? באופן מפתיע, מתברר כי התשובה לשאלה זו היא חיובית. אפשר להרחיב את הפוליסה ולכלול כיסוי ביטוחי מחוץ לדירה לבגדים, לתכשיטים ולחפצים אישיים, בשווי של עד 5% מסכום התכולה. בנושא זה ישנם מספר סייגים: הפוליסה אינה מכסה נזק שנגרם כתוצאה ממקרים של גניבה. כך לדוגמה, אם הילדים שהו בבית הסבתא והטאבלט שהביאו עימם נגנב, ולא כתוצאה מפריצה - הפוליסה לא תכסה את הנזק. כמו כן הפוליסה אינה מפצה על גניבת רכוש מרכב, או אם נגרם נזק לרכוש המבוטח בעת שהייה בחו"ל.

* הכיסויים והתנאים המחייבים הם אלו הרשומים בחוזה הביטוח בלבד.